Terug naar 'Eigen baas'
Je eigen bedrijf: hoe regel ik mijn pensioen?

Je eigen bedrijf: hoe regel ik mijn pensioen?

Het runnen van een eigen bedrijf biedt natuurlijk veel voordelen. Je staat zelf aan het roer en je bent zelf verantwoordelijk voor je eigen succes. Vanuit mijn functie binnen Nationale-Nederlanden, financieel adviseur, spreek ik vaak beginnende maar ook ervaren onderneemsters. Een vraag die ik vaak hoor is: ‘Hoe kan ik als zelfstandige mijn pensioen regelen?’

Dit is een logische vraag. Want zelfstandigen hebben andere manieren om pensioen op te bouwen dan mensen in loondienst. Zo bouwen zelfstandigen geen werknemerspensioen op (pensioen via je werkgever). Toch is het verstandig om ook als zelfstandige tijdens je loopbaan te gaan sparen voor een aanvullend pensioen. Hierin zijn verschillende mogelijkheden:  

1. Lijfrente of banksparen
Eén van de mogelijkheden om als zelfstandige pensioen op te bouwen is door een lijfrenteverzekering (via een verzekeraar) of een bankspaarrekening (bij een bank) af te sluiten. Je stort geld in dit product en op het moment dat je met pensioen gaat, zal de bank of verzekeraar dit uitkeren.
Banksparen en lijfrente hebben belastingvoordelen. Zo zijn de inlegde bedragen (binnen fiscale grenzen) aftrekbaar in box 1 van het belastingstelsel. Het saldo wordt ook niet tot je eigen vermogen gerekend, waardoor je geen vermogensrendementsheffing over dit bedrag betaalt. Voor meer informatie hierover, kijk op de website van wijzer in geldzaken

Tip: Er zijn belangrijke verschillen tussen een lijfrenteverzekering en een bankspaarrekening. Heb je hier interesse in? Laat je adviseren over wat de verschillen precies zijn.

2. Oudedags Reserve 
Een andere manier is om jaarlijks een deel van de winst te reserveren voor je aanvullend pensioen. Dit noem je de Oudedags Reserve. Deze reservering zorgt ervoor dat je de belastingheffing uitstelt. Dit levert op korte termijn dus een belastingvoordeel op. Het deel dat je reserveert, stort je vervolgens in een lijfrenteverzekering of bankspaarproduct.
Om hiervoor in aanmerking te komen moet je wel aan een aantal voorwaarden voldoen. Bijvoorbeeld minimaal 1.225 uur per jaar voor jouw onderneming werken en jonger zijn dan de AOW gerechtigde leeftijd. Het is ook alleen mogelijk voor zelfstandigen die belasting over hun winst betalen.

3. Pensioen via je vorige werkgever
Als je voorheen in loondienst hebt gewerkt en pensioen heb opgebouwd via je vorige werkgever, dan zijn er soms ook mogelijkheden. Zo is het goed om te bekijken of het mogelijk is om na beëindiging van je dienstverband de pensioenregeling bij je vorige werkgever te laten doorlopen. De pensioenpremie die je betaalt, is in dat geval aftrekbaar. Deze vrijwillige voortzetting moet wel direct na beëindiging van het dienstverband worden gestart. Er worden soms wel aanvullende voorwaarden gesteld voor de vrijwillige voortzetting, dit kan je checken bij je pensioenfonds of verzekeraar.

Denk eraan dat pensioen via een werkgever altijd levenslang uitgekeerd zal worden in de toekomst. Als je kiest voor een lijfrenteverzekering of bankspaarrekening heb je ook de mogelijkheid voor een tijdelijke uitkering (minimaal vijf jaar).

4. Overige manieren
Tot slot kan je ervoor kiezen op een andere manier te sparen voor je pensioen. Dit kan bijvoorbeeld door aflossing van de hypotheek van je eigen woning. Het risico is dat als de waarde van de woning daalt, je aanvullende pensioen ook daalt. Een andere mogelijkheid is om te sparen via een spaarrekening. Bij een spaarrekening valt het saldo in box 3, waardoor je mogelijk vermogensrendementsheffing betaalt.

Tip: Als je wilt sparen op een vrij opneembare spaarrekening, vergelijk aanbieders op rente en voorwaarden en haal het maximale uit je spaargeld.

Als je nog vragen hebt over deze mogelijkheden, stuur mij dan even een mailtje

Groetjes,

Paula van Jaarsveld
Financieel adviseur, Nationale-Nederlanden