Terug naar 'Wat is pensioen?'
Je huis als pensioen

Je huis als pensioen

Zeker nu de rente zo laag is, vragen veel mensen zich af of het verstandig is om hun hypotheek af te lossen. Op je spaarrekening krijg je nagenoeg geen rente meer en veel mensen zitten nog vast aan een relatief hoge hypotheekrente. Verstandig dus?

Rekensom
De rente die je over je hypotheek betaalt, is aftrekbaar. Stel dat je deze rente tegen 40% kunt aftrekken (dit percentage is afhankelijk van je inkomen), dan betaal je bij een hypotheekrente van 3% eigenlijk maar 1,8% netto. Dat is niet veel, maar nog steeds meer dan de gemiddelde spaarrente. Bovendien vervalt het “eigenwoningforfait”, de fiscale bijtelling over de waarde van je woning, als je je hele hypotheek aflost. Negen van de tien keer zal de rekensom dus zo uitpakken dat aflossen met je spaargeld voordeliger is dan de hypotheek en je spaarrekening in stand houden.

Boeterente
De bank waar jij je rente hebt vastgezet zal echter wel een boete berekenen als jij je hypotheek wilt aflossen. Je hebt immers met elkaar afgesproken om de rente voor langere tijd vast te zetten. Als de rente omhoog was gegaan, had je natuurlijk niet op deze afspraak terug willen komen, dus is het ook logisch dat zij nu een boete berekenen. Het voordeel dat jij de komende jaren van je afgeloste hypotheek hebt moet wel opwegen tegen deze (aftrekbare) boete. Heb je een variabele rente? Dan mag je altijd boetevrij aflossen.

Spaarhypotheek
Een andere “maar” geldt voor de mensen met een spaarhypotheek. Deze hypotheek zit zo in elkaar dat je spaart voor de aflossing van je hypotheek. De rente die je over deze spaarpot krijgt is gelijk aan de rente die je over je lening betaalt. Als deze spaarpot groot genoeg is komt er een punt dat een hogere rente alleen maar voordelig is!

Flexibiliteit
Een laatste nadeel van het aflossen van je hypotheek is dat je geld in de stenen zit; je kunt met het geld dat je voor je hypotheek aflossing hebt gebruikt niet meer op vakantie. Mocht je het geld later weer opnieuw willen lenen dan is de rente hierover niet meer aftrekbaar.

Dus?
Een afgeloste hypotheek geeft veel mensen rust. Vaak is dit ook nog eens voordeliger, zeker als je een relatief kleine hypotheek hebt en je spaargeld echt over is. Na het opvragen van de boeterente kan de rekensom voor je gemaakt worden. Wees echter zuinig op je spaarhypotheek, hier kan een hoge rente juist vaak nog heel voordelig zijn!